Что выгоднее - держать деньги в банке или купить недвижимость

Друзья, приветствую вас на моем сайте! Сегодня поговорим на тему, особенно актуальную в период экономической нестабильности, когда в воздухе буквально застыл немой вопрос – что делать и как сохранить покупательскую способность денег? Разобрать предлагаю самые доступные и понятные инструменты – банковский вклад и покупку квартиры для последующей перепродажи или сдачи в аренду. Посчитаем, какие доходы сулят нам ленивые инвестиции и стоит ли игра свеч.

Санкции, рынок недвижимости в стагнации, инфляция, ключевая ставка уже 19% и это не предел… Все это действительно так, но в любой ситуации следует выбирать лучшие решения из возможных. И таковые есть и сейчас.

Что же делать тем, у кого есть сбережения? Класть ли их под матрас или в другое надежное место или инвестировать в нечто ценное и материальное? Сразу поясню – под сбережениями будем понимать сумму в несколько миллионов, соразмерную со стоимостью квартиры, примерно от 5-10 и более. Такой размер я выбрала не случайно. Поскольку я много лет тружусь риэлтором, сфера недвижимости мне отлично знакома. И как раз сейчас люди, располагающие подобным свободным капиталом, весьма переживают за его сохранность на фоне инфляции и ищут оптимальный способ сохранения и, что еще лучше, преумножения собственных средств.

Итак, что лучше сейчас, в 2024 году – положить деньги на вклад или купить квартиру?

«… Зачем делать сложным то, что проще простого?..»

Признаюсь, разобрать эту тему меня сподвигли не только экономические реалии, но и знакомство с адептами классических инвестиций.

В прошлом месяце мы с семьей отдыхали в Абхазии, где и познакомились с весьма продвинутыми и предприимчивыми товарищами. В хорошем смысле, разумеется. Выбор их был прост – отнесли честно заработанное за жизнь в банк и спокойно себе отдыхают на приличные проценты, с лихвой покрывающие отдых. И никаких тебе метаний с квартирами, поиском арендаторов и вот этого всего. Просто раз в месяц будь добр, получи на расчетный счет начисленные проценты и знай себе радуйся.

Первая реакция у меня – а что, так можно было?)) Оказывается, вполне. И не нужно обладать специальными навыками суперинвестора, никаких доступных только избранным знаний. Все секреты на поверхности.

Вклад или недвижимость – плюсы и минусы

Безусловно, есть и другие способы работы с капиталом. Но мы рассматриваем и сравниваем эти два как наиболее доступные и популярные среди населения, ведь лучший способ инвестировать – тот, в котором вы разбираетесь.

У банковских вкладов и инвестиций в недвижимость есть ряд общих преимуществ:

• Максимальная прозрачность и простота
• Доступность
• Минимальный риск
• Гарантированная сохранность средств (как минимум частично)

Недостатки тоже есть.

Например, минусы вкладов:

Высокий процент влечет за собой ограничения для вкладчика – в течение обозначенного периода деньгами нельзя воспользоваться, либо при расторжении договора сгорают все начисленные проценты;

Инфляция все же иногда превышает доход по вкладу;

Риск хоть и минимальный, но все же есть, а государственное страхование покрывает не полностью сумму вклада.

В случае с недвижимостью тоже свои нюансы. Чтобы оценить, что выгоднее – вклад или сдавать квартиру, необходимо учесть все особенности и подводные камни арендного бизнеса. И зачастую это даже не бизнес и не пассивный доход, а вполне себе активный – искать арендаторов, поддерживать жилое состояние квартиры. На круг выходит не так много, и жить припеваючи на сдачу одной квартиры (если это, конечно, не супер-апартаменты в центре Москвы) вряд ли получится. В плане дохода это, скорее, дополнительная копеечка на хлеб с маслом.

Предлагаю все посчитать вместе, и в процессе вы сами поймете, что сейчас выгоднее – вклад или недвижимость.

Высокий процент по вкладам 20% и выше – нет ли подвоха?

Думаю, тем, кто интересуется сохранением средств и их посильным преумножением, известна текущая экономическая ситуация у нас в стране. Давление инфляции растет, стоимость денег падает. Да-да, есть такое понятие в экономике. Условно говоря, сегодня вы могли купить за 100 рублей одну единицу товара, а завтра – только половину. Это и есть обесценивание денег.

Конечно, Центробанк пытается влиять на ситуацию, и повышение ключевой ставки – один из способов сдержать рост цен. Так что текущие 19% - скорее всего, не предел.

Именно высокой ключевой ставке мы обязаны возможностью преумножить свои средства за счет вкладов. Чем она выше, тем выше процент по всем банковским продуктам. За возможность получить в пользование ваши деньги банки готовы платить до 20%, что сопоставимо с традиционным процентом по кредиту.

Если вы посмотрите, какие тарифы сейчас по кредитным картам, ипотеке, потребительским займам, вы поймете, почему банки активно предлагают вклады под 20% и выше.

Что сейчас предлагают банки и как правильно воспользоваться вкладом в 2024 году

У большинства российских банков из ТОП-10 схожие условия по вкладам. Как правило, максимальный процент (в районе 21) предлагается за вклад с фиксированным сроком и невозможностью снимать и докладывать деньги. Также есть возможность получать проценты на вклад с дальнейшей капитализацией либо ежемесячно на отдельный счет, что удобно, если вы планируете тратить этот доход.

На текущий момент предложения банков позволяют открыть вклад и зафиксировать высокую доходность на период до трех лет. Однако, с учетом нестабильности нашего времени, стоит рассматривать этот инструмент на обозримый срок – например, до года. Ведь произойти может что угодно, а снять средства со счета до истечения срока, да еще и с сохранением процентов не получится.

Ситуация и тенденции на рынке недвижимости

Достаточно открыть ЦИАН или любой аналогичный ресурс и картина как на ладони – количество лотов на продажу зашкаливает. Причем перекос спроса и предложения наблюдается и на вторичном рынке, и на первичном. И, что удивительно, новостройки продолжают прибывать…

Крупнейшие игроки рынка фиксируют значительное падение продаж жилья, что в целом для осени не характерно – это традиционно один из пиков покупательской активности.

И это неудивительно, учитывая следующие факторы:

- льготную ипотеку с господдержкой отменили, стандартные ипотечные ставки более 22%  мало кого привлекают;

- цены на недвижимость в состоянии стагнации. С одной стороны, логично ожидать снижения для создания движения на рынке, с другой – на фоне всеобщего подорожания товаров и услуг как-то нелогично снижать цены на жилье.

Выгодно ли сейчас покупать квартиру для сдачи в аренду

В отличие от рынка продаж, рынок аренды не так плох. Здесь соотношение спроса и предложения более сбалансировано, да и арендные ставки подросли с приходом осени. Можно списать это на несколько факторов – общее подорожание, повышение спроса с началом учебного года. Кроме того, многие, планирующие ипотеку, временно отказались от этой затеи в пользу съемного жилья – аренда выходит дешевле процентов по ипотечному кредиту.

Но, опять же, наибольшим спросом в первую очередь пользуются ликвидные квартиры – студии, однушки у метро и транспортных узлов вроде станций МЦД.

Итак, смоделируем ситуацию с вложением средств в недвижимость. Допустим, у вас есть свободные 10 млн рублей, которые вы готовы вложить с прицелом получать регулярный ежемесячный доход. Сумму берем для удобства расчетов и, к тому же, в этих пределах можно купить в Москве однокомнатную квартиру.

Стоимость аренды – порядка 50 тыс. рублей в месяц. Итого за год можно заработать на аренде 600 тыс. руб. Грубо говоря, ваш потенциальный ежемесячный доход будет в районе 40-50 тысяч, в зависимости от того, кто оплачивает коммунальные услуги. Как-то не густо, правда?

Далее, из суммы наверняка потребуется вычесть стоимость меблировки, амортизации. И – самое главное – нет гарантий, что квартира будет стабильно сдаваться все 12 месяцев в году. Иногда жильцы меняются, и на поиск новых требуется время.

Но мы пока считаем идеальные условия и максимальную прибыль, сколько можно заработать в год, купив квартиру для сдачи.

Допустим, стоимость самого объекта недвижимости тоже подрастет. Конечно, предпосылок для скачка как пару лет назад, уже нет, но заложим хотя бы 5% (но это не гарантированный рост, конечно – просто предположение). То есть через год купленная квартира стала дороже на 500 тыс., плюс 600 тыс. вы заработали на аренде. Итого общая доходность – 11% годовых.

Повторюсь, это максимум, не всегда достижимый. Реальные цифры – 8-9% (во многих случаях доходность и того меньше - 6%), в зависимости от ликвидности квартиры. Еще и кучу мороки с арендой.

Посчитаем доход от вклада – сколько можно заработать, положив в банк 10 млн

Друзья, продолжаем наши вольные фантазии инвестора. Допустим, вы не хотите заниматься заботами с арендаторами, вам нужен просто чистый доход. Без лишних телодвижений.

Берете все те же 10 млн, которые вам руки жгут, и несёте в банк. Не первый попавшийся, конечно, а, желательно, надежный и предлагающий оптимальные для вас условия.

Повторюсь, наибольший процент будет, скорее всего, по вкладам на три года. Однако это может быть сопряжено с рисками – во-первых, мало ли что изменится за три года в стране, деньги вам понадобятся, или ставки станут выше. Да что угодно. Поэтому удобнее оперировать обозримым будущим в районе до 12-ти месяцев.

Теперь считаем. С условием, что ваш вклад не капитализируется (то есть начисленные проценты не увеличивают регулярно внесенные вами средства), вы можете рассчитывать процентов на 18% годовых.

Итого: положенные в банк под условные 18% 10 миллионов будут приносить вам ежемесячно 150 000 руб. Даже с вычетом налога 13% это весьма неплохая сумма, позволяющая жить на эти проценты. Да, разумеется «стоимость» ваших десяти млн за год изменится, ведь сама сумма вклада не будет меняться, но все равно это отличный доход, учитывая минимальные усилия для его получения.

Квартира или вклад – что выгоднее в 2024 году

Всегда любила математику за ее наглядность и лаконичное красноречие.

Вот что у нас получилось:

Вместо заключения

Да, кто бы мог подумать, что я, столичный риэлтор со 15-летним стажем, буду рекомендовать своим клиентам и читателям воздержаться от покупки недвижимости в пользу «консервирования» денег в банке… Но что поделать, такие реалии, и надо держать руку на пульсе времени.

Конечно, это временные меры, стагнация не может быть вечной.

И напоследок хотела бы с вами поделиться мнением, которое на первое взгляд может показаться противоречащим общему посылу статьи. Но это только на первый взгляд. Поясню.

Все вышесказанные рекомендации актуальны для тех, кто хочет получить максимум прибыли от вложений с минимумом трудозатрат прямо СЕЙЧАС, на короткой дистанции. Чтобы пожить на курорте, посидеть в декрете, получить денежное подспорье для бизнеса или учебы – что угодно, добавьте свой вариант. Для этого сейчас просто идеальные условия.

И еще более идеальны они для тех, что располагает живыми деньгами и думает на перспективу. Например, рассматривает вариант купить недвижимость для детей, родителей или как долгосрочную инвестицию. Сейчас таких покупателей на рынке не много, и они имеют возможность выбирать и торговаться. Среди многочисленных разномастных лотов на рынке недвижимости попадаются действительно жемчужины, чьи владельцы готовы хорошо подвинуться по цене. Из личного примера: мои знакомые из Подмосковья выставили этой весной квартиру за 11,5 млн. Хороший метраж, ремонт, новый ЖК. За лето сделка не случилась, и они «упали» в цене до 9,3 млн. Это колоссальная скидка, учитывая все параметры объекта.

Людям, неспешно приценивающимся к хорошим объектам, я бы рекомендовала следующую схему – положить накопления в банк под высокий процент на 3-4 месяца. За этот период можно и квартиру отличную найти, и немного увеличить капитал с помощью банка.

Так что, дорогие мои, не такие уж и плохие времена сейчас – для тех, кто готов работать головой, всегда есть возможности. Осталось ими воспользоваться!

Ваш риэлтор Татьяна Мамонтова